Creditos para emprendedores Ciudad de Buenos Aires

Las PyMEs son la base de la actividad productiva y del empleo de la Ciudad, por eso, el Ministerio de Desarrollo Económico, junto al Banco Ciudad, ofrecen nuevas líneas de crédito a las tasas más convenientes del mercado, para financiar el capital de trabajo de la empresa o para que se desarrollen los proyectos de inversión en tecnología o adquisición de maquinaria.

Créditos PyME para Capital de Trabajo:

El objetivo es brindar a las PyMEs porteñas la posibilidad de financiarse a las mejores tasas del mercado para favorecer su permanencia, crecimiento y desarrollo asi como también aumentar su competitividad.

Los beneficiarios son micro, pequeñas y medianas empresas de los sector industrial, comercial o de servicios que desarrollen su actividad productiva en el ámbito de la Ciudad de Buenos Aires. El destino de los fondos es la recomposición o incremento del capital de trabajo, los créditos son de hasta $ 300.000.

Con respecto al tipo de interés, la tasa fija o variable, a definición de la empresa solicitante y los plazos de hasta 24 meses.

Garantías a satisfacción del Banco Ciudad y la bonificación de tasas; la Subsecretaría de Desarrollo Económico otorga un subsidio de 3 puntos porcentuales de la T.N.A en términos generales, y de 4 puntos porcentuales de la T.N.A para las firmas radicadas en la zona sur de la Ciudad de Buenos Aires (según Ley N° 470), más otros 2 puntos adicionales para las empresas emplazadas en el Distrito Tecnológico (según Ley N° 2972).

Créditos PyME para incorporación de tecnología y/o maquinaria:

Los beneficiarios son micro, pequeñas y medianas empresas de los sectores industrial, comercial o de servicios que desarrollen su actividad productiva en el ámbito de la Ciudad de Buenos Aires.

El destino de los fondos es para equipos electrónicos de producción, servicios de desarrollo de software, hardware nuevo, bienes de capital nuevos y tecnologías de procesos.

Los créditos son hasta $ 600.000 y la tasa fija o variable, a definición de la empresa solicitante. Los plazos son de hasta 36 meses y la amortización por el Sistema Francés.

Con respecto a la bonificación de tasas, la Subsecretaría de Desarrollo Económico otorga un subsidio de 4 puntos porcentuales de la T.N.A en términos generales, y de 5 puntos porcentuales de la T.N.A para las firmas radicadas en la zona sur de la Ciudad de Buenos Aires (según Ley N° 470), más otros 2 puntos adicionales para las empresas emplazadas en el Distrito Tecnológico (según Ley N° 2972).

En las sucursales del Banco Ciudad de Buenos Aires se pueden encontrar las presentación de solicitudes.

Problemática de gestión en el mercado de las Pymes

Para crecer, las Pymes necesitan impulsar sus negocios y mejorar la productividad. Ante las exigencias y las presiones de un mercado cada vez más global y dinámico, las pequeñas empresas buscan estrategias para mantener la competitividad, incursionar en nuevos nichos, sumar nuevos clientes y conservar satisfechos a los existentes. Tomar la decisión de hacer crecer a su empresa y adoptar una cultura orientada a los clientes implica enormes desafíos y grandes esfuerzos para los empresarios.

La tarea de trazar nuevos caminos y asumir riesgos demanda también la implementación de soluciones de gestión empresarial destinadas a mejorar la eficiencia, los procesos administrativos y la organización interna de la empresa. Por lo general, las Pymes desconocen los enormes beneficios que se obtienen una vez que se decide implementar un software de gestión empresarial. Pero a la hora de dar el gran salto, invertir en una plataforma tecnológica que promueva y acompañe ese crecimiento se vuelve cada vez más necesario.

Con una herramienta adecuada, las Pymes además de mejorar su rendimiento, podrán consolidarse y crecer mucho más fácilmente en función de los objetivos específicos de su negocio. El primer paso para que una Pyme crezca es ser eficiente, productiva y rentable. Para alcanzar la meta, las empresas están empezando a comprender que la implementación de una plataforma sólida y de uso global, un software de última generación, le permitirá acceder a las mejores prácticas de negocio para las tareas que realiza.

Pymes Argentinas: Características Generales

Las PyMes son predominantemente empresas familiares. Una alta proporción de las PyMEs son firmas concebidas y administradas por grupos familiares, tanto en cuanto a la propiedad de la empresa como por el tipo de gestión empresarial.

El carácter familiar de las empresas repercute en diversos aspectos del funcionamiento económico y productivo de la firma como, por ejemplo, el nivel de centralización en la toma de decisiones, en la incapacidad de expansión en filiales de difícil control personalizado, en el carácter familiar que asume el patrimonio de la firma, en la importancia asignada a la experiencia personal en temas vinculados con la gestión comercial y productiva, etcétera.

La mayoría de las PyMes industriales no son empresas recién llegadas al mercado, sino firmas con un vasto desarrollo e importante conocimiento técnico incorporado. Una proporción muy significativa de los establecimientos PyMEs tiene una antigüedad mínima de 20 años. Las firmas “antiguas” fueron desarrollando un considerable stock de conocimientos empresariales, técnicos e ingenieriles adaptados a las características de una situación macroeconómica incierta, limitados incentivos de innovación y un mercado nacional cerrado relativamente pequeño.

Las empresas “nuevas” son, por lo general, más pequeñas en inversión y en ocupación. Estas firmas tienden a ubicarse en niveles de productividad medios bajos, comparables con los últimos estratos de cada rama; es decir, que penetraron en los distintos mercados “desde abajo”, donde obviamente la presión competitiva es menor o, por lo menos, es superable a bajos costos.

La mayoría de las firmas PyMEs muestra una trayectoria tecnológica estructurada sobre la base de sucesivas inversiones incrementales, que se concretan a lo largo de un prolongado período. Es un proceso semi-continuo de oleadas de inversión de bajo peso individual, guiado en muchos casos por razones de “oportunidad favorable”.

La gestión empresaria de las PyMEs es centralizada, con evidencias de predominio de las habilidades “sustentadas en la fabricación”. La toma de decisiones en las empresas PyMEs argentinas está centralizada y restringida a los dueños de las empresas. En muy pocos casos, se recurre al uso de servicios de asesoramiento públicos o privados (por ejemplo cámaras o consultores).

A diferencia de otros ámbitos, las PyMEs industriales, especialmente las del sector metalmecánico tienen una conducta tecnológica muy atomizada, debilitándose el desarrollo de ventajas positivas (economías externas) de eficiencia y productividad que implicarían una actividad más concertada y sistémica. Esta modalidad de gestión está en muchos casos explicada por el origen familiar de muchas de las empresas. La gestión fuertemente centralizada aumenta conforme se pasa de plantas medianas a pequeñas.

Las empresas PyMEs tienden a fabricar muchas de las partes y piezas que requieren para cada bien producido, lo cual no sólo plantea un problema de eficiencia-escala óptima sino que obliga a mantener un muy diversificado stock de equipamiento.

Las PyMEs se orientan casi únicamente hacia el mercado interno. Tienen un claro sesgo de orientación productiva hacia el mercado interno nacional. Las empresas PyMEs orientan una parte significativa de su producción a atender demandas de su zona de influencia regional o local, siendo relativamente generalizado el hecho de que sus principales clientes se ubiquen en su propia área de localización. Esta situación es particularmente evidente en los casos de las pymes proveedoras de un cuasi-servicio industrial (por ejemplo tratamiento térmico, lavado de prendas de lana, pequeñas fundiciones, etc.) que operan como subcontratistas o proveedores.

Dado el tipo de productos, procesos o bienes que fabrican las empresas, la mayoría de las PyMEs vende su producción a otras firmas, no ingresando directamente al mercado final consumidor.

Antecedentes de otros países con respecto a las PyMes

República federal alemana:
Al término de la 2da Guerra Mundial, Alemania, enfrentó la tarea de reconstruir su economía. A partir de 1949, su ministro de Economía, el Dr. Ludwig Erhad, implantó un plan económico de varias etapas, dentro de un esquema conocido como “Economía Social del Mercado”.
Su filosofía básica se ubica dentro de las escuelas del neoliberalismo y centró su gestión en un esquema altamente competitivo, a través de un orden económico basado en la capacidad expansiva de una empresa privada. Ello implicó una liberación gradual en varios de los controles en el mercado interno.
Según este esquema económico, la lucha competitiva puede describirse como un proceso de fuerte concentración en el cual las empresas van tomando una posición creciente en el mercado, a la vez que mejoran su rentabilidad al ir generando “economía en escala”, perfeccionamientos técnico-organizativos y reducciones de precios.

Brasil:
La asistencia de la PYME surgió como consecuencia del proceso de planificación con el objeto de evitar la concentración económica, la polarización a través de la retribución regresiva del ingreso y la presión demográfica hacia la marginalidad de bastos sectores de la población.
El diagnóstico inicial demostró que la baja productividad relativa del sector podía ser modificada con la combinación de la asistencia financiera condicionada a la asistencia gerencial para racionalizar la empresa. Esta acción fue centralizada en el CEBRAE, organismo que actúa en los 22 estados brasileños y subvenciona hasta el 55% de las actividades; la parte restante queda a cargo de organismos regionales.
La asistencia es en 3 campos; consultoría, investigaciones y capacitación empresaria.

Japón:
Desde 1955 hasta la fecha, la importancia del sector no se ha modificado y representa el 99% total de los establecimientos, el 77,1% de las fábricas instaladas y el 50,2% de las ventas minoristas y mayoristas del país.
El plan de desarrollo económico destaca que existen 4 categorías de actividades en las cuales es indispensable la presencia de las empresas de menor dimensión:

*Donde la demanda fluctúa rápidamente por los cambios de moda, gastos, estacionalidad y otras razones que originen una extremada adaptabilidad a las variaciones de los consumidores.
*Donde existen restricciones en el suministro continuo de materia prima.
*Donde es posible la automatización por razones tecnológicas o porque existe una gran variedad de ítems de escasa cantidad.
*Donde no se requiera excesivo capital ni tecnología.

Las medidas de asistencia tuvieron carácter legal al ser dictada en 1949 la ley de Promoción de la Modernización de la PYME; la misma fue ampliada en 1970, a través de ella se da asistencia financiera supeditada al reconocimiento del incremento de la productividad y la integración entre empresas del sector; además se intensificó el diagnóstico tecnológico, la capacitación y la consultoría en la industria y el comercio.

La pequeña y mediana empresa HOY

El panorama actual de la pequeña y mediana empresa, en general, indica la presencia de un sentimiento generalizado de desaliento, excepto en algunos pocos ramos. Resulta arriesgada la hipótesis, ya que parecería ser una constante de este tipo de organizaciones el estado de crisis permanente. Cabe entonces preguntarse cuáles son los determinantes de ese estado.

1. Determinantes externos:

De posible o difícil cambio o modificación:
Son los vinculados con la adquisición de tecnología de alto costo y alta complejidad de manipulación, que producen serias limitaciones de producción en escala y, por lo tanto, de riesgosa amortización, así como el requerimiento de capitales no disponibles. Además, la existencia o formación de mano de obra altamente calificada, difícil de preparar y retener por parte de las pequeñas y medianas empresas;

De posible o relativamente fácil cambio o modificación:
Son los vinculados con la permeabilidad de mercados, nuevos productos, nuevos sistemas de distribución, menores costos por mejor adquisición de materia primas o productos intermedios, mejor incorporación de recursos humanos.

2. Determinantes Internos:

De imposible o difícil cambio o modificación:
Nos referimos a las características que resultan poco permeables a los cambios, por esa misma razón de estar consustanciadas con la personalidad básica de tales dirigentes.
Cabría esperar en este sentido que los cambios se produjesen al entrar en vigencia el esquema sucesorio, siempre que el sistema de delegación fuese efectivo, por una parte, y que los nuevos conductores posean algunas particularidades diferenciales respecto a sus antecesores, por la otra.

De posible o relativamente fácil cambio o modificación:
Nos referimos a las variables de decisión que, aún cuando se vinculan con estilos personales, son más externas a la personalidad básica y por lo tanto más permeables a los cambios.
Tienen que ver con estrategias que denominamos de concertación.
Si bien no se pretende que estos determinantes posean valor absoluto, su discriminación permitía fundamentalmente la posibilidad, amplitud y dificultad relativa de producir cambios en la conducción de la pequeña y mediana empresa. A su vez, pone en evidencia las diferencias básicas con las empresas de grande o muy grande dimensión, en donde los problemas son otros, y la magnitud de los cambios se vincula, por ejemplo con la inercia de las estructuras racionales y burocráticas.

Las nuevas realidades: “principales macrovariables”

La incidencia de los permanentes cambios del contexto externo sobre la realidad de la empresa, es una postura totalmente aceptada dentro de la comunidad empresaria. Existen tendencias y variables “macro” que independientemente de la empresa y su principal rama de actividad, generan un impacto imprescindible de considerar en todos los mercados y en todas las situaciones competitivas.

Incidencia de las variables del contexto global de la actualidad.

a) Mercados Globales
Nuestro mercado es el mundo. La apertura de las economías nacionales será cada vez más acentuada. Debemos estar preparados para competir con los productos de cualquier empresa, en cualquier parte del mundo este proceso no discrimina tamaños ni ramas de actividad. Ejemplos: SHOPPINGS, CARREFOUR, FARMACITY, MAXIQUIOSCOS.

b) Economías integradas y bloques regionales
Los estados nacionales ya no permanecerán en un rol pasivo como simples observadores de la realidad, se convertirán en agentes estratégicos del desarrollo económico, orientando inversiones, promoviendo alianzas y utilizando herramientas tales como la presión tributaria, el crédito y las barreras arancelarias para impulsar determinadas actividades. Ejemplos: CEE, NAFTA, MERCOSUR).

c) Cambio de los patrones de compra de la gente
En las empresas, han variado sustancialmente sus hábitos de compra, los factores que incidían en la decisión de consumo, sus preferencias, etc.
Los nuevos impactos tecnológicos, la influencia de los medios de comunicación como modelos culturales que se traducen en nuevas conductas, distintos roles y distintos valores sociales y familiares, etc., van generando cambios paulatinos, casi imperceptibles, pero sin lugar a dudas irreversibles, que nos obligan a repensar continuamente: “¿Quién es nuestro cliente y qué es lo que realmente nos compra?”.
Todos estos indicadores, nos llevan a enfrentar una situación de mayor incertidumbre e inestabilidad, con planteos competitivos más feroces donde sólo sobrevivirán aquellas empresas que desarrollen nuevas aptitudes y habilidades que le permitan acrecentar día a día su capacidad para competir en las nuevas realidades.

PyMes y creación del empleo ¿una relación directa?

En general se asocia a la pequeña y mediana empresa con la generación de empleo sin indagar demasiado en el tema. Esta afirmación se basa en la idea de que estas empresas utilizan más mano de obra y menos capital que las grandes, lo que a su vez va asociado con una realidad, que es la oferta creciente de mano de obra, y la falta crónica del capital. Pero tal argumento no es del todo cierto.

Dentro de este universo de empresas suele incluirse los microemprendimientos. Existe además, una tendencia a considerar únicamente a las PYMES manufactureras siendo que las mismas abarcan una multiplicidad de actividades.

Por lo tanto, es necesario tener en cuenta ciertas consideraciones para establecer las relacionas de casualidad de las pequeñas y medianas empresas y la generación de empleo.

Debemos distinguir entre PYMES formales y marginales. Las primeras se manejan dentro del mercado legal, poseen alto nivel de capitalización y un importante uso del factor tecnología, a la vez que suelen estar vinculadas a las grandes empresas. Las segundas, generalmente pequeñas unidades productivas, se caracterizan por baja dotación de capital, producción de tipo artesanal y una combinación de mano de obra asalariada y familiar.

Un fenómeno importante de mencionar, relacionado con la recuperación de un determinado rango de PYMES, está dado por la caída de las tasas de ganancia de las grandes firmas durante los años ‘60 y ‘80, lo que las llevó a incorporación tecnológica y cambios de la organización del trabajo mediante la derivación de parte de su producción a empresas de menor envergadura.

Lo que respecta al primer grupo -las formales-, sus políticas laborales se encuentran también vinculadas a las estrategias que fingen las grandes empresas en la materia. Por lo tanto las acciones gubernamentales, en lo que hace al tema, deben dirigirse a velar por el cumplimiento de las leyes que protegen al trabajador.

En cambio, el segundo grupo -las marginales-, puede convertirse en un potencial foco de generación de empleo dependiendo, por un lado, del grado de reactivación de la economía, y por el otro, de la existencia de políticas gubernamentales de apoyo técnico y crediticio.

Intervención de las PyMes en el mercado de trabajo

La intervención de este sector tiene tanto aspectos positivos como negativos.

Aspectos negativos:

Muchas empresas del sector tienden a integrarse al tramo informal del mercado de trabajo. Esto nos conduce a la evasión impositiva, la no adecuación de las leyes laborales y la falta de agremiación sindical. En definitiva, son empresas que alteran las leyes de juego del mercado institucionalizado, lo que provoca la queja de las grandes firmas, que ven esta situación como una transferencia de recursos implícitos en favor del sector que nos ocupa.

Aspectos Positivos:

La movilidad laboral refleja la faz positiva de la intervención de la pequeñas y medianas empresas en el contexto del mercado de trabajo de lo que se trata, en definitiva, es de alcanzar una mejor reasignación de los recursos humanos, ya se trate de obreros calificados como no calificados.

En el primero de los casos nos referimos a la posibilidad que tienen de abandonar su trabajo en una empresa grande, tal vez con cierta estabilidad pero sin posibilidades de progreso, para ingresar a un emprendimiento de menor envergadura pero con posibilidades de desarrollo personal. Tal decisión afectará en mayor medida a los jóvenes trabajadores para quien la antigüedad no reviste importancia. En lo que refiere a obreros no calificados, la movilidad laboral se insinúa con mayor intensidad en el plano de las PYMES.

El tema de la multiplicidad de funciones que tiene el trabajador de la empresa pyme, suele tornarse conflictivo en las discusiones gremio-empresa. En lo general, este fenómeno no se presenta en las grandes firmas. El tipo de organización de trabajo en las PYMES, que permite la polifuncionalidad, deriva en beneficios tales como ingresos más elevados y capacitación diversificada, esto último mejora la posición del empleado en el mercado de trabajo.

Papel del Banco de la Nación Argentina en las Pymes

La Comisión de Financiamiento, analizó la situación de la banca oficial y en sus conclusiones señaló que debe reestructurarse bajo condiciones de eficiencia y añadió que además debe buscarse y establecerse una especialización de la banca oficial hacia las PYMES ya que muchas de las grandes firmas tienen fondos financieros excedentes o están en mejores condiciones de acceder a los requisitos y exigencias de la banca privada u obtener líneas de financiamiento internacional.

En ese sentido, el Banco de la Nación Argentina implementó una serie de líneas de créditos para las PYMES destinadas al capital de trabajo, inversiones, gastos de evolución, compra de tractores y maquinarias, compra de implemento agrícola y gastos de desenvolvimiento empresario.

En el acuerdo rubricado por el gobierno y entidades gremiales de empresarios el Poder Ejecutivo se comprometió a brindar facilidades crediticias para las PYMES. Así misma la creación de un sistema de obligaciones negociables para el sector que contará con el apoyo de organismos financieros internacionales.

Fuentes de financiación PYMES

Surgieron los proyectos de una nueva ley de factura conformada y de creación del Fondo Nacional para el Financiamiento de Actividades Productivas Privadas. El texto proyecto de factura destaca la seria restricción crediticia y que afecta al país y además provocó la merma de la actividad de las PYMES, al tiempo que hace hincapié en la falta de instrumentos adecuados de créditos que inspiren seguridad jurídica provean de fluidez alas transacciones.

Propone la creación de un régimen de factura conformada que confiera mayor certeza al instrumento de la factura comercial mediante su aceptación por el comprador lo que obvia una eventual oposición legal en el momento de su vencimiento y además la dote característica de título ejecutivo.

En este proyecto se busca evitar la sub-abundancia de requisitos formales y reforzar la noción de abstracción de títulos.

Para permitirle convertirse en un instrumento eficiente de financiamiento se dota a la factura conformada de transmisibilidad a través del endoso. Para facilitar y estimular la utilización de este instrumento de crédito se lo exime del impuesto a los sellos y de todo otro gravamen a los títulos de crédito, así como de disposiciones fiscales que obstaculicen su utilización, en razón de que su difusión tenderá a ampliar las barreras de imposición general.